Trh úverov, pôžičiek a hypoték je dnes skutočne veľký, no na druhej strane môže byť pre človeka aj poriadne mätúci. Tieto rady a tipy vám pomôžu zorientovať sa a vybrať si ten správny úver pre vás.
Rozhodnúť sa medzi desiatkami ponúk od bankových či nebankových spoločností nie je vôbec jednoduché, a to aj pre tých, ktorí sa vo svete financií orientujú. V prvom rade by ste si mali ujasniť, či skutočne potrebujete pôžičku a na aké dlhé obdobie. Platí tu jednoduché a základné pravidlo: Vec, na ktorú si budete od banky či iného subjektu požičiavať financie, by mala mať dlhšiu životnosť ako samotnú splatnosť.
Preto si dobre rozmyslite, či skutočne potrebujete financie navyše napríklad na dovolenku a či vám nebude postačovať skromnejší variant. Faktom zostáva, že v živote ľudí sa často vyskytnú situácie, kedy je pôžička skrátka nutnosť. Dokazujú to aj štatistiky, podľa ktorých je na Slovensku v priemere každá tretia rodina zaťažená úverom alebo hypotékou.
Ako si teda vyberať?
Situácia sa na slovenskom finančnom trhu za posledné roky zlepšila. Banky či iné subjekty vám dnes peniaze požičajú takmer na všetko. Aby ste však neurobili chybu, ktorú budete ľutovať, nesiahnite hneď po prvej ponuke, ktorú objavíte na internete alebo zbadáte v novinách. Ak nemáte v okruhu známych nikoho, kto by vám vysvetlil základné princípy úverov, neváhajte sa do detailov pýtať pracovníkov v bankách. Oni vám najlepšie budú vedieť poradiť, akú pôžičku vybrať, aby sedela vašim potrebám.
Už pri výbere spoločnosti, od ktorej si chcete požičať, by ste mali byť opatrní. Vziať úver si môžete od bánk alebo od nebankových spoločností, no ak sa rozhodnete pre nebankovku, určite si jej serióznosť dôkladne preverte.
Urobte si detailný prieskum ponúk
Predtým, než navštívite banku, si ujasnite niekoľko podstatných vecí, ako napríklad koľko peňazí vlastne potrebujete, koľko financií máte ušetrených a ako dlho chcete úver splácať. Tu platí, že čím kratšiu dobu pôžičku banke splácate, tým menej preplatíte na úrokoch.
Mätúce môžu byť hneď aj názvy jednotlivých produktov, z ktorých si dnes môžete vyberať – úver na financovanie bývania, spotrebný úver, lízing alebo aj povolené prečerpanie účtu. Všetky možnosti si nechajte vysvetliť a nehanbite sa navštíviť viacero spoločností. Len tak si budete vedieť správne vybrať.
Úrok nie je jediné, čo rozhoduje
Mnoho ľudí sa rozhoduje len na základe jediného ukazovateľa – úrok. Pôžička s najnižším úrokom nemusí ale vždy znamenať, že v konečnom dôsledku budete platiť menej. Niektoré banky napríklad podmieňujú nízky úrok vyšším úverom. To znamená, že nižší úrok získate až vtedy, ak si od inštitúcie požičiate väčší obnos peňazí, aký skutočne v tej chvíli potrebujete.
Ak si vyberáte výhodný úver, okrem výšky úroku je dôležité hľadieť aj na iné faktory. Detailne si všímajte aj rôzne slovné spojenia či slovíčka, napríklad v ponukách najnižších úrokov dosť často narazíte na formuláciu „od“, vo veľa prípadoch však ide o skryté zavádzanie a skutočne ten najnižší úrok nezískate.
Pozor na skryté poplatky
Veľký pozor by ste si mali dať najmä na takzvané skryté poplatky. Niektoré banky pri poskytovaní pôžičiek majú zavedené rôzne poplatky, napríklad za vybavenie úveru, za založenie a vedenie úverového účtu. V iných bankách si zase účtujú ďalšie poplatky – ak chcete vykonať zmeny v rámci úverovej zmluvy či dokonca ak sa rozhodnete splatiť pôžičku v predstihu.
Taktiež si preverte, ktoré poplatky sú jednorazové a ktoré, naopak, budete musieť splácať každý mesiac. Predtým, než akúkoľvek zmluvu podpíšte, uistite sa v banke, že máte objasnené všetky poplatky, ako aj dodatočné náklady. Otvorená komunikácia a transparentnosť úveru je tiež podstatným ukazovateľom pri výbere pôžičky. Ak sa pracovník banky či nebankovky snaží z priamej odpovede na vašu otázku o rôznych poplatkoch vykrútiť, mali by ste zvýšiť opatrnosť. Našťastie, nie všetky banky majú skryté podmienky, napríklad lacné úvery od mBank garantujú nulové poplatky za poskytnutie pôžičky či predčasné splatenie úveru.
Čo je RPMN?
To najdôležitejšie číslo pri posudzovaní výhodnosti úverov je sa volá ročná percentuálna miera nákladov, často pod skratkou RPMN. Ide vlastne o súhrnné číslo úrokov a nákladov spojených s pôžičkou. Jednoducho povedané, čím menšie je toto číslo, tým menej v konečnom dôsledku zaplatíte. Vďaka tomu tak môžete určiť, ktorý produkt od ktorej banky bude pre vás tou správnou voľbou.
Na výpočet RPMN slúži pomerne zložitý vzorec, našťastie, dnes na internete nájdete viacero webových kalkulačiek, ktoré ročnú percentuálnu mieru nákladov vypočítajú za vás. Ak budete porovnávať viacero produktov, dajte si pozor na to, aby ste vo svojom porovnávaní mali pôžičky s rovnakým dátum splatnosti a s totožnou výškou úveru. Iba v takom prípade má toto číslo zmysel.
Nezabudnite na svoje práva
Keďže s bankou uzatvárate zmluvný vzťah, povinnosti, ako aj práva sú dané zákonom na oboch stranách. Vašou hlavnou povinnosťou je včasné splácanie získaného úveru, nezabúdajte však ani na svoje práva. Ešte pred podpisom zmluvy by ste mali byť pravdivo informovaný o úvere, jeho podmienkach a poplatkoch. Nenechajte sa nanútiť podpísať zmluvu v prvej minúte, ako vám ju pracovník banky podá do ruky. Máte právo si kópiu zobrať domov a preštudovať. Ak zistíte, že chcete od zmluvy odstúpiť, podľa zákona máte na to právo bez udania dôvodu do 14 dní. V neposlednom rade máte nárok na informovanie o akýchkoľvek zmenách v rámci úrokovej sadzby.
SimonCicka 