Uvažovať dopredu, že sa vám niečo zlé stane, nechce asi nikto. Ani nie preto, že by ste si to „privolali“, ale väčšina z nás si to ani nepripúšťa. Čoraz častejšie však myslíme na to, že žijeme v uponáhľanej dobe, kde sa ani nenazdáte a problém by mohol byť na svete. Máte už uzatvorené životné poistenie?
Ja som napríklad nad týmto nikdy neuvažovala. Teda do istej miery, ale nikdy nie naplno. Na auto si poistku platím, ale to je normálne – jazdím pomerne často. Keď sa chystáme na dovolenku, priateľ sa o cestovné poistenie vždy postará. Síce ho upodozrievam, že to skôr robí kvôli batožine a aby neostal bez oblečenia, ale aj tak je v ňom takmer vždy zahrnuté aj to, ak by sa nám niečo stalo.
Prednedávnom sme ale riešili situáciu, čo by bolo, keby… Taká tá klasická debata pri pive, kedy si navzájom vymieňame názory a aj čísla na osobných finančných poradcov. Doma som si preto sadla za počítač a snažila sa zistiť, čo vlastne životná poistka pokryje, na čo by som sa pri mojom životnom štýle mala zamerať a či existujú druhy životných poistení, z ktorých môžem vyberať. A zisťujem, že to také jednoduché asi nebude.
Vyberajte podľa svojho lifestylu
Najviac ma zaujalo (a pre mňa by asi bolo najvýhodnejšie) rizikové životné poistenie – také, ktoré je založené na tvorbe rezervy. Ako „bežný“ človek bez adrenalínového zamerania svojich koníčkov by som bola rada, ak by som si niekde mohla budovať rezervu, ktorá by sa neskôr využila. Pri rizikovom poistení sa niečo podobné deje. Rezerva je určená na náhodné udalosti, kedy sa nedá určiť, či poistná udalosť nastane alebo nie. V tomto poistení teda nemáte žiadnu sporiacu časť a ani neplatíte žiadne poplatky. Celé poistné sa spotrebuje na poistné riziko. Poistnou udalosťou býva väčšinou smrť z akýchkoľvek príčin, medzi ktoré sa radia aj civilizačné choroby. Výhodou je, že platíte iba za konkrétnu službu, v rámci poistenia na vašu zmluvu môžete poistiť aj iné osoby. Je lacnejšie ako investičné životné poistenie, no má aj svoje nevýhody. Nepokrýva dožitie. Čo mne aktuálne veľmi neprekáža, verím, že po čase poistenie ešte zmením. Teraz mi toto svojimi podmienkami vyhovuje.
Keď sa nebojíte riskovať
Druhé veľmi zaujímavé poistenie je investičné životné poistenie. To spája výhody životného poistenia a investovania do podielových fondov. Pri tomto type poistenia však nemôžete byť „nečinný“ – znamená to, že musíte sledovať, kedy sú vykazované kurzy priaznivé a kedy odkúpiť alebo previesť do iných fondov. Akoby ste si na poistenie museli do určitej miery sami „zarobiť“.
Sú dva typy týchto poistení. Investičné životné poistenie so zakalkulovaným poistením pre prípad smrti – poisťovňa vyplatí buď dohodnutú poistnú sumu pre prípad smrti, alebo hodnotu investičného účtu poistného. Druhé je investičné životné poistenie bez poistnej sumy pre prípad smrti – ak zomriete, bude vašej rodine vyplatená buď suma z vášho účtu, alebo doteraz zaplatené poistné. V prvom aj v druhom prípade sa vyplatí vždy tá vyššia suma.
Investičné životné poistenie sa platí v splátkach ako akékoľvek bežné poistenie, no môžete ho zaplatiť aj jednorazovo na začiatku. Za tieto peniaze poisťovňa nakúpi podielové jednotky podielových fondov prostredníctvom správcovskej spoločnosti podielových fondov. Stratégia, alokačný pomer je na vás, ste v tomto pomerne slobodní a môžete robiť to, čo uznáte za vhodné. Nemusíte sa ale báť, že by ste „nemali z čoho vyberať“ – to vôbec. Stratégií je viacero. Čo ja tiež považujem za výhodu je investičný autopilot – poisťovňa, v ktorej ste poistenie uplatnili, vás po čase začne preklápať z rizikovejších investícií do konzervatívnejších. A nie je to ani administratívne náročné. Je to dobré najmä pre vás, aby ste o peniaze neprišli. Taký hazard, no v neškodnej miere.
Napriek tomu som mierne oklieštený
Medzi nevýhody patrí to, že správcovskú spoločnosť si môžete vybrať z obmedzenej ponuky poisťovne, platíte poplatky poisťovni aj poplatky za vedenie účtu. Pri niektorých inštitúciách sú aj iné poplatky, ktoré sa dozviete až po kompletnom preštudovaní.
Trúfam si povedať, že poistení je toľko, že často si sami ani neviete vybrať. Neviete (alebo nechcete) premýšľať až tak do budúcnosti, nech už je na to akýkoľvek dôvod. Je dobré mať vždy pred sebou pre a proti, aplikovať to na vlastný život a na vlastný lifestyle. Istotu ponúka rizikové životné poistenie, aj keď má svoje „muchy“. Investičné je skôr adrenalínové, musíte byť v strehu, ale a viac-menej ste pánom svojho poistenia. Nech už sa rozhodnete akokoľvek, dávajte na seba pozor. Na cestách, v práci, po ceste z práce, ale aj doma. Nikdy neviete, čo a kde sa môže stať a kedy sa našetrené peniaze budú vašej rodine hodiť. To však neprajem naozaj nikomu.
SimonCicka 